Os americanos são conhecidos por muitas coisas. Somos conhecidos pelo nosso amor ao beisebol e ao futebol, pela torta de maçã, pelo comer fora, pela busca de caminhões e pela dívida. A pessoa média nos Estados Unidos atualmente tem mais dívidas do que nunca. De acordo com a Money Magazine como um povo em nossa nação, atualmente devemos mais de 13 TRILHÕES de dólares. Sim, isso é trilhão com um "T".
O problema para aqueles de nós que querem estar mais preparados é que a dívida nos impede de poder fazer muitas das coisas que queremos fazer. Eu garanto a você que, se nossa hipoteca fosse paga, estaríamos em muito melhor forma financeira do que estamos agora. Nós teríamos mais dinheiro para gastar em preparação, para colocar de volta na faculdade dos nossos filhos, para investir em coisas para os nossos filhos que consideramos importantes.
Planejamento
Hipotecas
Quem realmente possui seu empréstimo?
Quem é dono da sua casa?
E quanto a tempos difíceis?
Uma pequena história
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Empréstimo Automóvel
Pagar em dinheiro por um carro?
E se você já tiver um empréstimo?
Antes de podermos elaborar um plano de preparação para levar nosso dinheiro até onde queremos, precisamos ser honestos sobre onde estamos atualmente. Se você se inscreveu em meu boletim informativo, você encontrará um novo printable na "Printable Library" para listar sua dívida para ter uma visão melhor de onde você está agora. Neste conjunto de artigos em duas partes, vou listar cinco áreas comuns da dívida. Mas eu não vou deixar você lá. Eu vou dar-lhe sugestões sobre como lidar com cada área da dívida, na esperança de ajudá-lo a sair da dívida mais rapidamente. Mais rápido é bom. Diga comigo: "Mais rápido é bom!"
Se você possui uma casa e você não pagou em dinheiro por isso, então você definitivamente tem uma hipoteca. Agora nem todas as hipotecas são iguais. Alguns são realmente melhores que outros. Descobrimos, por necessidade, que uma hipoteca através de um pequeno banco da cidade é muito melhor do que uma hipoteca através de uma das maiores companhias hipotecárias, como o US Bank, o Bank of America, o Chase, o Wells Fargo e outros.
Aqui está uma razão pela qual. Quando você faz uma hipoteca através de uma das grandes companhias hipotecárias, ela é quase sempre vendida para uma das duas entidades governamentais - Freddie Mac e Fannie Mae. Por uma questão de fato, o governo federal possui mais de noventa por cento das hipotecas nos Estados Unidos. Essa é uma figura surpreendente! Nós nem sabíamos que nossa hipoteca foi vendida para a Fannie Mae. Continuamos recebendo correspondência da empresa por meio da qual retiramos nossa hipoteca. Não foi até mais tarde que descobrimos que, enquanto eles continuam a “administrar” o empréstimo, eles não mais possuem a nota em nossa casa.
Então, o governo estadual não apenas “possui” sua casa - se você acha que isso não acontece, não pague seus impostos de propriedade por um ano. Eu garanto que o "verdadeiro dono" vai aparecer.
O governo federal possui a hipoteca da sua casa, a menos que você use um banco pequeno. Nós somos tão afortunados que nossa hipoteca é atualmente possuída por um pequeno banco que prometeu não vendê-la.
A razão pela qual isso é tão importante é que, se você cair em dificuldades, você acha que o governo terá pena de você? Não há garantia de qualquer forma, mas gosto das minhas chances com um pequeno banco pessoal para trabalhar comigo muito mais do que o governo federal.
E não pense que porque você é totalmente capaz de fazer pagamentos em sua casa que nada vai acontecer.
Deixe-me te contar uma historia. Era uma vez na cidade de Ferguson, Missouri, uma família de sete pessoas. Eles habitaram em relativa harmonia até os tumultos irromperem. Quando os pais notaram que as crianças estavam sendo afetadas pela agitação, decidiram se mudar.
A família colocou sua casa à venda e mudou-se para um estado vizinho. Felizmente para eles, um contrato foi colocado em sua casa. Mas antes que pudessem se aproximar, apesar de pedir à companhia de água para desligar a água, os canos da casa congelaram (porque a companhia de água não desligou a água). Toda a casa deles estava arruinada. Um cano estourou no segundo andar e o porão foi preenchido com quatro pés de água.
A companhia de água disse que não era culpa deles. A companhia de seguros disse que eles não iriam consertar a casa. A família já havia se mudado e pagava aluguel em uma casa diferente. Tendo tomado um corte de pagamento significativo para se mudar, a família não podia continuar fazendo os dois pagamentos.
A família conversou com a companhia de hipotecas, e eles não pareciam se importar com as circunstâncias que envolviam a destruição da casa ou por que ela não podia ser consertada. Eles simplesmente disseram pagamento ou padrão.
Eles não tinham escolha, a família tinha que desistir do empréstimo e fazer uma escritura em vez de execução hipotecária. Seu crédito foi danificado e eles não puderam fazer outra hipoteca por um longo tempo.
Uhuh, isso aconteceu com a nossa família. E tudo isso é verdade. Lidar com um pequeno banco da cidade provavelmente teria mitigado pelo menos alguns dos problemas que tivemos devido às nossas circunstâncias.
Se você for comprar uma casa em uma hipoteca, por favor, coloque pelo menos 20% de desconto para que você não precise fazer um pagamento mensal extra chamado PMI ou Seguro Hipotecário Principal. Sempre que um pagamento inicial de uma hipoteca for inferior a 20%, você será obrigado a comprar um seguro (PMI) no caso de inadimplência do seu empréstimo. É algo que você tem que pagar mensalmente até que você deva menos de 80% de sua hipoteca.
E, pegue de alguém que aprendeu da maneira mais difícil, apenas tire um empréstimo de 15 anos ou menos. Não será em qualquer lugar quase o dobro dos pagamentos que você teria que fazer se você fizesse uma hipoteca de 30 anos sobre a mesma quantia de casa. Nossa casa atual é avaliada em mais de US $ 150.000 e menos de US $ 200.000, a diferença entre um empréstimo de 30 anos e um empréstimo de 15 anos foi inferior a US $ 200 / mês. A diferença é que você acaba pagando quase o dobro do juro quando você faz um empréstimo de 30 anos.
Em 2017, aproximadamente 43% dos adultos (e não das famílias) tinham dívidas de empréstimos para automóveis. O que significa que muitos mais da metade dos lares nos EUA tinham empréstimos de carro no ano passado. Entendi. A maioria das pessoas acha que não pode conseguir uma casa ou um carro sem precisar de um empréstimo.
Como país, olhamos para esses carros novos e achamos melhor fazer pagamentos em um carro novo do que consertar continuamente um carro usado. Eu posso entender totalmente essa lógica, mas não tem que ser assim.
Nós decidimos comprar apenas carros que podemos pagar com dinheiro. Nos últimos dois anos, desenvolvemos um relacionamento maravilhoso com uma oficina de automóveis muito honesta e confiável. Tivemos que comprar dois carros novos nos últimos 3 anos. Quando procuramos um carro, procuramos pelo tipo que procuramos online. Quando eu encontrar o tipo ou um dos tipos que estamos vendo, saio, confira pessoalmente e test drive. Se eu gosto, pergunto se posso levá-lo para a nossa oficina para que eles olhem. Se eles disserem "não", eu não comprarei o carro. Eu só tive uma empresa se recusar a me deixar levar o carro para que ele olhasse.
Ao fazer uma inspeção abrangente, descubro se há alguma surpresa no veículo. A inspeção me leva a $ 100. Mas esses US $ 100 me salvaram de comprar uma van com problemas de transmissão. Esta loja de reparação automóvel fez bem por nós duas vezes que compramos veículos. Nenhum dos carros teve problemas mecânicos em larga escala. Outra vantagem de ter a inspeção feita é que sabemos se o veículo é devido para qualquer manutenção importante no curto prazo. Podemos, então, levar em consideração nossa decisão de comprar ou não o carro.
Mas e se você já tiver um empréstimo de carro? Você já pagou o suficiente do seu empréstimo que você pode trocar seu carro em um carro usado confiável para que você não tenha mais pagamentos? Ou você pode vender seu carro imediatamente e pagar seu empréstimo com algum dinheiro sobrando para um carro usado de confiança? Você pode encontrar carros e vans usados de confiança entre US $ 5.000 e US $ 7.000. Ou se você já pagou seu empréstimo de carro, faça o seu plano para fazer o carro durar o maior tempo possível. Não o troque por outro empréstimo de carro.
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